Welche Kreditkarte soll ich nutzen? Ein Leitfaden für die Kasse

Welche Kreditkarte sollten Sie für diesen Kauf nehmen? Mit zwei Karten ist das einfach; mit fünf oder mehr ändert sich die Antwort je nach Händler, Monat und bisherigen Ausgaben. Dieser Ratgeber gibt Ihnen einen schnellen Check für die Kasse, die Fallen, die die meisten Punkte kosten, einen Spickzettel, den Sie einmal ausfüllen, und die Fälle, in denen die Karte mit dem höchsten Satz nicht die beste Wahl ist.

Der Drei-Schritte-Check

1. Kategorie finden. Restaurant, Supermarkt, Tankstelle, Reise, Online-Shopping oder Sonstiges. Die Kategorie ergibt sich aus dem Händlerkategorie-Code, den das Geschäft beim Kartennetzwerk verwendet, etwa 5411 für Lebensmittelgeschäfte und Supermärkte oder 5812 für Restaurants ^[1]. Siehe MCC-Codes
2. Den höchsten verfügbaren Satz wählen. Schauen Sie, welche Karte in dieser Kategorie am meisten zahlt und ob Sie ihr Limit im aktuellen Zeitraum (Monat, Quartal oder Jahr) schon erreicht haben
3. Akzeptanz und Kosten prüfen. Netzwerk, Aufschlag, Auslandseinsatzgebühr im Ausland und Zinsen, wenn Sie die Abrechnung nicht voll bezahlen ^[2]

Wie Kategorien wirklich funktionieren

Kartenbanken sehen Ihren Kassenbon nicht. Sie sehen den Händlerkategorie-Code, der mit der Zahlung kommt, und ordnen Bereiche von Codes ihren Bonuskategorien zu ^[1]. Deshalb kann ein Supermarkt in einem Warenhaus, ein Café in einer Buchhandlung oder eine Apotheke im Supermarkt einen anderen Satz bringen als erwartet. Jede Bank definiert ihre Kategorien selbst, derselbe Kauf kann also auf einer Karte “Supermarkt” und auf einer anderen “Sonstiges” sein.

Typische Fallen

• Großhandelsclubs und Warenhäuser zählen oft nicht als Supermarkt
• Lieferdienste können als App statt als Restaurant kodiert sein
• Kategorie-Limits werden jährlich, quartalsweise oder monatlich zurückgesetzt; danach fällt der Satz, oft auf 1 %
• Rotierende Quartalskategorien müssen meist vor dem Einkauf aktiviert werden
• Im Ausland kann eine Auslandseinsatzgebühr von 3 % eine Prämie von 2 % aufzehren. Siehe Karten ohne Auslandseinsatzgebühr
• Manche Händler akzeptieren nur ein Netzwerk: US-Costco-Filialen nehmen nur Visa-Kreditkarten ^[3]

Einen Wallet-Spickzettel anlegen

Füllen Sie diese Tabelle einmal mit Ihren Karten aus und speichern Sie sie auf dem Handy. Notieren Sie neben jeder Karte das Limit und seinen Zeitraum, damit Sie wissen, wann Sie wechseln.

Aktualisieren Sie ihn, wenn Sie eine Karte hinzufügen oder kündigen, ein Limit zurückgesetzt wird oder eine rotierende Kategorie wechselt.

Ein Rechenbeispiel

Angenommen, Sie haben drei Karten: Karte A bringt 4 % im Supermarkt bis 6.000 $ im Jahr, danach 1 %; Karte B bringt 3 % im Restaurant; Karte C bringt 2 % auf alles. Ein Einkauf für 150 $ im März, bei bisher 2.000 $ Ausgaben, geht auf Karte A und bringt 6 $. Derselbe Einkauf im November, nachdem Sie 6.000 $ überschritten haben, bringt mit Karte A 1,50 $, mit Karte C aber 3 $. Ohne Blick aufs Limit verlieren Sie für den Rest des Jahres bei jedem Einkauf die Hälfte der Prämie.

Wann der höchste Satz nicht die beste Karte ist

• Willkommensbonus: Sie müssen mit einer neuen Karte bis zu einer Frist einen Mindestumsatz erreichen; der Bonus ist meist viel mehr wert als ein paar Punkte mehr anderswo
• Schutz: Eine Karte bietet Einkaufsschutz, Garantieverlängerung oder Reiseversicherung, die Sie für diesen Kauf wollen
• Guthaben: Ein Guthaben wird nur auf einer Karte ausgelöst, etwa für Restaurants oder Streaming
• Punktwert: 2 Punkte zu je 1,5 Cent schlagen 2,5 % Cashback nur, wenn Sie wirklich zu diesem Wert einlösen

Punkte oder Cashback: in Cent vergleichen

Sätze lassen sich nur vergleichen, wenn sie in derselben Einheit stehen. Rechnen Sie Punkte und Meilen in Cent pro ausgegebenem Dollar um: Sammelrate mal dem Wert, den Sie pro Punkt wirklich bekommen. Nehmen Sie den Wert der Einlösung, die Sie tatsächlich machen, nicht den Bestfall aus einem Blogbeitrag.

Dieselbe 3x-Karte kann schlechter als eine 2-%-Karte sein oder mehr als doppelt so gut, nur abhängig davon, wie Sie einlösen. Wenn Sie nicht wissen, wie Sie die Punkte nutzen werden, bewerten Sie sie zum Bar- oder Gutschriftwert, den Ihr Programm anbietet.

Im Ausland und online zahlen

• Im Ausland zuerst eine Karte ohne Auslandseinsatzgebühr wählen, dann unter diesen den besten Satz
• Bietet ein Terminal die Abrechnung in Ihrer Heimatwährung an, lehnen Sie ab und zahlen Sie in Landeswährung; der dort angebotene Kurs ist meist schlechter
• Online kann der Zahlungsdienstleister oder Marktplatz die Kategorie bestimmen, ein Geschäft, das vor Ort als Supermarkt zählt, muss es online nicht
• Gespeicherte Karten in Shopping-Apps bleiben Standard, bis Sie sie ändern; passen Sie sie an, wenn sich Ihre beste Karte für das Geschäft ändert

Eine App antworten lassen

Pointalize macht diesen Check für Sie: Fügen Sie Ihre Karten aus dem Katalog hinzu, suchen Sie einen Händler oder wählen Sie eine Kategorie, und der Best Card Finder sortiert Ihre Karten, berücksichtigt Limits und rotierende Kategorien und zeigt die nächstbeste Karte, wenn ein Limit erreicht ist. Ein Bank-Login ist nicht nötig. Missed Rewards zeigt in Dollar, was ein Kauf mit der falschen Karte gekostet hat, so sehen Sie, wo Sie Punkte verlieren.

Einmal im Monat prüfen

1. Öffnen Sie die Abrechnungen des letzten Monats
2. Markieren Sie jeden Kauf, bei dem eine andere Karte mehr gebracht hätte
3. Suchen Sie Muster: Lieferdienste, ein Großhandelsclub, über ein Portal gebuchte Reisen
4. Passen Sie Spickzettel oder App an, damit sich der Fehler nicht wiederholt

Zwei oder drei Muster erklären meist den Großteil der verpassten Prämien. Händlerspezifische Tipps finden Sie in unseren Ratgebern zu Costco, Supermärkten und Tankstellen.